Budgetplanung in drei Schritten

Budgetplanung wird oft auf das Erfassen der Ausgaben reduziert: aufschreiben, was reinkommt und was rausgeht, und dann jede Zeile einer Kategorie zuordnen. Das ist nützlich, aber nur ein Teil der Arbeit. Sein Budget zu planen ist vor allem eine Art, über sein Geld nachzudenken: im Voraus entscheiden, wofür es da sein soll, danach schauen, wohin es wirklich gegangen ist, und daraus lernen. Diese Disziplin, Monat für Monat durchgehalten, führt zu stabilen Finanzen. Dieser Leitfaden stellt die drei Schritte eines Monatsbudgets vor, dann zwei bekannte Richtwerte, um dein Einkommen zu verteilen.

Die drei Schritte eines Monatsbudgets

Ein Budget aufzustellen heißt nicht, ein für alle Mal eine Tabelle auszufüllen. Es ist ein Kreislauf aus drei Schritten, der jeden Monat wiederkommt: das Verteilen, das Verfolgen und der Rückblick zum Monatsende. Jeder bereitet den nächsten vor, und der Rückblick bereitet den Monat danach vor.

Das Verteilen: entscheiden, bevor du ausgibst

Das ist der wichtigste Schritt, und doch der am häufigsten vergessene, auch von vielen Budget-Apps, die direkt mit dem Verfolgen anfangen. „Wer nicht plant, plant zu scheitern“, sagt man. Verteilen heißt, dein Monatseinkommen auf deine Ausgabenposten aufzuteilen, bevor du irgendetwas ausgibst: Wohnen, Einkäufe, Freizeit, Fahrten, Sparen …

Die Methode, die wir hier empfehlen, ist die Umschlagmethode: Jeder Betrag bekommt eine Aufgabe, bis das ganze Einkommen verteilt ist. Sie wird Schritt für Schritt im Leitfaden zur Umschlagmethode erklärt. In Vukassa fängt alles damit an: Für dein erstes Budget hilft dir ein Assistent, dein Einkommen zu verteilen, Umschlag für Umschlag.

Steht der Plan, musst du noch wissen, ob er hält. Dafür ist das Verfolgen da.

Das Verfolgen: sehen, wohin dein Geld geht

An diesen Schritt denkt man zuerst, und ihn bieten die meisten Apps an. Wer seine Ausgaben verfolgt, hat seine Finanzen im Griff, weil er sieht, wohin sein Geld geht: was reinkommt, deine Einnahmen, und was rausgeht, also deine Ausgaben, dein Erspartes und deine Geldanlagen. Im Laufe des Monats vergleichst du, was du ausgibst, mit dem, was du geplant hattest, und steuerst nach, bevor es zu spät ist.

In Vukassa gehört jeder Umschlag zu einer der fünf Kategorien: Einnahmen für das, was reinkommt, und für das, was rausgeht, Feste Ausgaben Variable Ausgaben Sparen Geldanlage. Du trägst eine Ausgabe in wenigen Sekunden ein und siehst auf einen Blick, was in jedem Umschlag übrig ist. Mit Premium kannst du auch deinen Kontoauszug importieren oder einen Kassenbon scannen, um Zeit zu sparen.

Am Monatsende haben diese Zahlen eine Geschichte zu erzählen. Du musst ihr nur noch zuhören: Das ist der Rückblick.

Der Rückblick zum Monatsende: für die Zukunft anpassen

Auch er wird oft vergessen: Der Rückblick schließt den Monat ab. Du vergleichst, was du geplant hattest, mit dem, was du wirklich ausgegeben hast, und stellst dir drei Fragen: Hat der Monat gehalten? Welche Umschläge sind übergelaufen? Was muss sich nächsten Monat ändern? Ein Umschlag, der jeden Monat überläuft, ist kein Versagen: Es ist ein schlecht geschätzter Betrag, den du nur erhöhen musst.

In Vukassa schließt du den Monat mit einem Tipp ab: Was übrig ist, kann in den nächsten Monat wandern, und der Rückblick sagt dir, ob der Monat gehalten hat. Mit Premium geht er weiter: die Abweichungen Umschlag für Umschlag, was sich von Monat zu Monat wiederholt, und eine vorgeschlagene Anpassung, die du mit einem Tipp übernimmst.

Der Rückblick führt zurück zum Verteilen des nächsten Monats, und zu einer Frage: Wie viel gehört in jeden Posten? Zwei bekannte Richtwerte helfen bei der Antwort.

Zwei Richtwerte fürs Verteilen

Wenn man sein erstes Budget aufstellt, weiß man nicht immer, wie viel wohin gehört. Einfache Regeln geben einen Ausgangspunkt: Sie teilen das Einkommen in ein paar große Blöcke. Hier sind die zwei bekanntesten.

Die 50/30/20-Regel

Bekannt gemacht von Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi im Jahr 2005¹, teilt sie dein Nettoeinkommen, nach Steuern, in drei Blöcke:

• 50 % für Bedürfnisse: was du nicht vermeiden kannst, wie Wohnen, Rechnungen, Einkäufe oder Fahrten.
• 30 % für Wünsche: Freizeit, Ausgehen, Dinge, die dir Freude machen.
• 20 % fürs Sparen: was du beiseitelegst oder anlegst, und was du zusätzlich von einem Kredit zurückzahlst.

Die 70/20/10-Regel

Sie geht auf keinen bestimmten Autor zurück; man findet sie zum Beispiel auf den Ratgeberseiten von Banken²:

• 70 % für die laufenden Ausgaben: Bedürfnisse und Wünsche zusammen.
• 20 % fürs Sparen.
• 10 % für den Rest, je nach Version: Geld anlegen, einen Kredit schneller abbezahlen oder spenden.

Diese Zahlen sind Richtwerte, keine Pflicht. Wo Wohnen teuer ist, machen die Bedürfnisse schnell mehr als die Hälfte des Einkommens aus: Wichtig ist, zu wissen, wo du stehst und in welche Richtung du gehen willst. Mit Premium vergleichen die Trends in Vukassa deine Verteilung mit diesen beiden Regeln und ordnen die 10 % der zweiten der Geldanlage zu.

Fazit

Sein Budget zu planen heißt nicht nur, seine Ausgaben zu verfolgen. Es ist ein Kreislauf aus drei Schritten: dein Einkommen verteilen, bevor du ausgibst, im Laufe des Monats verfolgen, wohin dein Geld geht, und dann Bilanz ziehen, um den nächsten Monat anzupassen. Die Regeln 50/30/20 und 70/20/10 geben einen Ausgangspunkt, und jeder Rückblick verfeinert den Rest. Um gut zu verteilen, fang mit der Umschlagmethode an.

Anmerkungen

1. Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, Free Press, 2005. ↩

2. Chase, What is the 70-20-10 budget rule?, abgerufen am 11. November 2026. ↩